पहली बार निवेश कर रहे हैं? जानिए कम समय की स्कीम और मंथली इनकम स्कीम

पहली बार निवेश शुरू करना उलझन भरा लग सकता है, खासकर जब कई तरह के पैसों के लक्ष्य एक साथ हों। हो सकता है आप छुट्टियों के लिए बचत करना चाहते हों, इमरजेंसी फंड बनाना चाहते हों या कुछ extra आमदनी चाहते हों, और वो भी बिना पैसा ज्यादा वक्त के लिए फंसाए।

ऐसे में कम समय के निवेश प्लान काम आ सकते हैं। यह इस पर निर्भर करता है कि आपको पैसा कब चाहिए और आप कितना जोखिम उठा सकते हैं। लेकिन अगर आप हर महीने नियमित रकम भी चाहते हैं तो? तब मंथली इनकम स्कीम पर सोचा जा सकता है, हालांकि हर शुरुआती निवेशक के लिए यह सही हो, ऐसा जरूरी नहीं।

सबसे पहले अपना लक्ष्य साफ कीजिए। खुद से पूछिए कि यह पैसा किसलिए चाहिए और कब चाहिए। अगर छह महीने बाद छुट्टी पर जाना है या अगले साल इंश्योरेंस प्रीमियम भरना है, तो ऐसा निवेश ठीक रहेगा जिसमें मूल रकम सुरक्षित रहे और पैसा आसानी से मिल सके। अगर सैलरी या पेंशन के ऊपर कुछ और आमदनी चाहिए, तो नियमित इनकम ज्यादा मायने रखेगी।

नजदीकी खर्च के लिए कम जोखिम वाला और सही मैच्योरिटी तारीख वाला विकल्प बेहतर है। इमरजेंसी फंड में पैसा आसानी से निकलना जरूरी है, इसलिए सारी बचत फंसा कर न रखें। नियमित इनकम के लिए ऐसी मंथली इनकम स्कीम देखी जा सकती है जो समय-समय पर पैसा देती हो। बड़े लक्ष्य के लिए रकम को अलग-अलग अवधि वाले निवेशों में बांटना पड़ सकता है।

सिर्फ इसलिए कोई निवेश न चुनें कि वह अच्छे रिटर्न का वादा करता है। सोचिए कि पैसा कब चाहिए, कितना लगा सकते हैं और क्या आप उसे मैच्योरिटी तक लगा रहने दे सकते हैं। शुरुआती निवेशकों के लिए लक्ष्य के हिसाब से निवेश चुनना सबसे ऊंचे विज्ञापित रेट के पीछे भागने से ज्यादा काम की बात है।

कम समय के निवेश प्लान उन लोगों के लिए हैं जिनके लक्ष्य करीब हैं। अवधि आपकी जरूरत पर टिकी है, पर यह कुछ महीनों से कुछ सालों तक हो सकती है। सही विकल्प आपके जोखिम के आराम, पैसा निकालने की जरूरत और उम्मीद किए गए रिटर्न पर निर्भर करता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में आप एक तय अवधि के लिए एकमुश्त रकम बैंक की शर्तों के मुताबिक तय ब्याज पर जमा करते हैं। FD के हिसाब से ब्याज समय-समय पर या मैच्योरिटी पर मिल सकता है। कुछ डिपॉजिट में हर महीने ब्याज मिलता है, इसलिए नियमित कैश फ्लो चाहिए तो इन्हें देखा जा सकता है। निवेश से पहले न्यूनतम डिपॉजिट, अवधि, समय से पहले पैसा निकालने की शर्तें और टैक्स का नियम जरूर जांच लें।

रिकरिंग डिपॉजिट (RD) में आप चुनी हुई अवधि तक आमतौर पर हर महीने एक तय रकम जमा करते हैं। अगर आप सैलरी से धीरे-धीरे बचत जोड़ रहे हैं, बजाय एक साथ बड़ी रकम लगाने के, तो यह फायदेमंद है। जमा रकम कब निकलेगी, यह डिपॉजिट की शर्तों पर निर्भर है।

लिक्विड म्यूचुअल फंड शॉर्ट-टर्म मनी मार्केट और डेट इंस्ट्रूमेंट में पैसा लगाते हैं। फालतू पड़े पैसे को थोड़े वक्त के लिए रखने वालों के काम आ सकते हैं। पर इनमें रिटर्न की गारंटी नहीं होती और वैल्यू ऊपर-नीचे हो सकती है। ओवरनाइट और दूसरे शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड अलग-अलग मैच्योरिटी वाले इंस्ट्रूमेंट में लगाते हैं। उनका जोखिम इस पर निर्भर है कि वे क्या रखते हैं, इसलिए हर शॉर्ट-टर्म डेट फंड को जोखिम-मुक्त न मानें।

हर विकल्प का अलग मकसद है। मैच्योरिटी की रकम पक्की चाहिए तो कोई सही बैंक FD समझना आसान हो सकता है। म्यूचुअल फंड सोच रहे हैं तो जोखिम और पैसा डूबने की संभावना समझ लें।

मंथली इनकम स्कीम आमतौर पर निवेश से समय-समय पर आमदनी देने के लिए बनी होती है। यह शब्द अलग-अलग प्रोडक्ट के लिए इस्तेमाल हो सकता है, इसलिए देखें कि कंपनी या बैंक असल में क्या दे रहा है। मसलन कुछ बैंक FD में हर महीने ब्याज मिलता है। मूल रकम चुनी हुई अवधि तक लगी रहती है और ब्याज प्रोडक्ट की शर्तों के मुताबिक मिलता है। यह payout सालाना ब्याज को 12 से भाग देने से कम हो सकता है, क्योंकि बैंक ब्याज अलग तरीके से निकाल सकते हैं।

इंडिया पोस्ट भी मंथली इनकम स्कीम (MIS) देता है। यह छोटी बचत का प्रोडक्ट है जिसकी अवधि पांच साल है और नियमों के मुताबिक हर महीने ब्याज मिलता है। इसकी ब्याज दर और निवेश की सीमा सरकारी अधिसूचनाओं और स्कीम की शर्तों पर निर्भर है। यह जब चाहें तब निकालने वाला शॉर्ट-टर्म प्रोडक्ट नहीं है, इसलिए लॉक-इन और समय से पहले बंद करने के नियम देखकर ही पैसा लगाएं।

मंथली इनकम का विकल्प तब सोचने लायक है जब आप तय ब्याज की आमदनी चाहते हों, आपके पास अलग रखने लायक बचत हो, पूरी मूल रकम तुरंत नहीं चाहिए हो और प्रोडक्ट की अवधि व निकासी के नियम आपकी योजना से मेल खाते हों। पर इसमें एक समझौता भी है। अगर लक्ष्य थोड़े समय में एकमुश्त रकम बढ़ाना है, तो नियमित इनकम देने वाला निवेश सबसे सही नहीं होगा।

मासिक ब्याज का मतलब हर निवेश से पक्का मासिक मुनाफा नहीं होता। म्यूचुअल फंड रिटर्न की गारंटी नहीं देते और सिस्टमैटिक विदड्रॉअल प्लान से निकासी आपकी लगाई रकम घटा सकती है। मंथली इनकम स्कीम चुनने से पहले payout की रकम, अवधि, टैक्स, पात्रता और जल्दी निकासी की शर्तें जांच लें।

आखिर में, कम समय के प्लान और मंथली इनकम स्कीम में चुनाव तब आसान होता है जब आप जानते हों कि पैसे से क्या करवाना है। सिर्फ इसलिए निवेश न करें कि कोई प्रोडक्ट मासिक आमदनी का वादा करता है या अच्छा रेट बताता है। पूरी तस्वीर देखें: कितनी कमाई होगी, पैसा कब निकलेगा, कितना जोखिम है और टैक्स रिटर्न पर कैसे असर डालेगा। पहला निवेश उलझा हुआ नहीं होना चाहिए। साफ लक्ष्य से शुरू करें, वही प्रोडक्ट लें जो आप समझते हों और बजट में अचानक आने वाले खर्च के लिए जगह रखें।