बाजार में उतार-चढ़ाव के बीच निवेश के सात आसान नियम, पैसा कितने साल में बढ़ेगा

शेयर बाजार में कभी तेजी रहती है तो कभी गिरावट। ऐसे माहौल में निवेशकों के सामने सवाल रहते हैं कि पैसा कहां और कितना लगाएं, बचत कैसे बढ़ाएं और आर्थिक मुश्किलों से कैसे निपटें। अच्छी कमाई होना ही आर्थिक मजबूती नहीं है। कमाई का सही नियोजन भी उतना ही जरूरी है। कई बार आमदनी अच्छी होती है, फिर भी खर्च पर काबू न होने से बचत नहीं हो पाती।

कुछ लोग निवेश शुरू तो कर देते हैं, लेकिन यह नहीं देखते कि उम्मीद के मुताबिक दौलत बनने में कितना वक्त लगेगा। ऐसे में कुछ आसान नियम काम आ सकते हैं। Rule of 72, Rule of 114, Rule of 144 और 50-30-20 Rule समेत कुल 7 नियमों की मदद से बचत, निवेश और आगे के आर्थिक लक्ष्यों की योजना बनाई जा सकती है।

पहला नियम Rule of 72 है। इससे पता चलता है कि निवेश की रकम कितने वक्त में दोगुनी हो सकती है। इसमें 72 को अनुमानित सालाना रिटर्न से भाग देना होता है। मिसाल के तौर पर सालाना 12% रिटर्न मिले तो 72 को 12 से भाग देने पर 6 आता है। यानी इस दर से लगाई रकम करीब 6 साल में दोगुनी हो सकती है। सिर्फ 4 साल में पैसा दोगुना करना हो तो करीब 18% सालाना रिटर्न चाहिए। लेकिन इतना रिटर्न मिलेगा ही, इसकी कोई पक्की गारंटी नहीं होती।

दूसरा नियम Rule of 114 है, जो रकम के तिगुना होने का शुरुआती अंदाज देता है। इसमें 114 को उम्मीद के सालाना रिटर्न से भाग दिया जाता है। सालाना 12% रिटर्न पर 114 को 12 से भाग देने से 9.5 साल आते हैं। यानी रकम करीब साढ़े नौ साल में तिगुनी हो सकती है। लंबे वक्त के लक्ष्य तय करते समय यह हिसाब काम आता है।

तीसरा नियम Rule of 144 है। जो लोग लंबे समय तक निवेश करके दौलत बढ़ाना चाहते हैं, उनके लिए यह अहम हो सकता है। इसमें 144 को सालाना रिटर्न से भाग देते हैं। सालाना 12% रिटर्न मिले तो 144 को 12 से भाग देने पर 12 साल आते हैं। यानी रकम करीब 12 साल में चौगुनी हो सकती है। मगर असल रिटर्न बाजार के प्रदर्शन और चुने हुए निवेश के विकल्प पर निर्भर करता है।

चौथा नियम 50-30-20 है, जो आर्थिक नियोजन के लिए काम का माना जाता है। इसमें महीने की आमदनी के तीन हिस्से किए जाते हैं। आमदनी का 50% घर के किराये, राशन, बिजली बिल, बच्चों की पढ़ाई और दूसरे जरूरी खर्चों के लिए रखा जाए। 30% सफर, खरीदारी, मनोरंजन और निजी शौक पर खर्च हो सकता है। बाकी 20% बचत और निवेश के लिए अलग रखा जाए।

उदाहरण के लिए, किसी की मासिक आमदनी 50,000 रुपये है तो 25,000 रुपये जरूरी खर्चों के लिए, 15,000 रुपये शौक के लिए और 10,000 रुपये बचत और निवेश के लिए रखे जा सकते हैं। इस तरीके से जरूरतें और इच्छाएं पूरी करते हुए भविष्य के लिए भी रकम जमा होती रहती है।

पांचवां नियम 100 Minus Age Rule है। निवेश करते समय तय करना पड़ता है कि कितना पैसा शेयर बाजार जैसे जोखिम वाले विकल्पों में जाए और कितना अपेक्षाकृत सुरक्षित विकल्पों में। इस नियम में 100 में से अपनी उम्र घटाई जाती है। जो संख्या बचे, वही इक्विटी में लगाने का सुझाया गया हिस्सा है। बाकी रकम डेट के विकल्पों में रखी जा सकती है।

उम्र 30 साल हो तो 100 में से 30 घटाने पर 70 बचते हैं। इस फॉर्मूले से 70% रकम इक्विटी में और 30% डेट में रखी जा सकती है। उम्र 50 साल हो तो यह अनुपात 50:50 हो सकता है। फिर भी यह सिर्फ एक मोटा नियम है। असल अनुपात तय करते समय जोखिम उठाने की क्षमता, आर्थिक लक्ष्य और निवेश की अवधि का ध्यान रखना चाहिए।

छठा नियम Minimum 10% Investment Rule है। बड़ी दौलत बनाने के लिए शुरुआत में ही बड़ी रकम होना जरूरी नहीं। नियमित रूप से छोटी रकम लगाने की आदत भी लंबे वक्त में बड़ा फंड बना सकती है। इस नियम के मुताबिक महीने की आमदनी का कम से कम 10% लंबी अवधि के निवेश के लिए अलग रखना चाहिए। साथ ही हर साल निवेश की रकम करीब 10% बढ़ाने की कोशिश करनी चाहिए।

मासिक वेतन 40,000 रुपये है तो हर महीने 4,000 रुपये लगाए जा सकते हैं। अगले साल यह रकम 10% बढ़ाकर 4,400 रुपये की जाए। उसके अगले साल 4,840 रुपये लगाए जा सकते हैं। आमदनी बढ़ने पर निवेश भी बढ़ाने की आदत लंबे आर्थिक लक्ष्य पाने में मदद कर सकती है।

सातवां नियम Emergency Fund Rule है। निवेश और बचत के साथ इमरजेंसी फंड बनाना भी बेहद जरूरी है। नौकरी जाने, मेडिकल इमरजेंसी या अचानक आए बड़े खर्च से आर्थिक तंगी हो सकती है। ऐसे में यह फंड काम आता है। आमतौर पर कम से कम 6 महीने के जरूरी खर्च के बराबर रकम अलग रखने की सलाह दी जाती है।

घर का मासिक जरूरी खर्च 30,000 रुपये है तो कम से कम 1.80 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड होना चाहिए। इस रकम को आसानी से निकाली जा सकने वाली जगह, जैसे बचत खाते या लिक्विड फंड में रखने का विचार किया जा सकता है।

इन सात नियमों से बचत, निवेश और आर्थिक अनुशासन की अहमियत साफ होती है। Rule of 72, 114 और 144 चक्रवृद्धि रिटर्न के आधार पर पैसा दोगुना, तिगुना या चौगुना होने में लगने वाले वक्त का अंदाज देते हैं। 50-30-20 और 10% निवेश का नियम आमदनी के नियोजन में मदद करते हैं, जबकि उम्र के हिसाब से इक्विटी और डेट का अनुपात और इमरजेंसी फंड आर्थिक जोखिम संभालने में काम आते हैं।

फिर भी कोई नियम निवेश से तय रिटर्न या लाखों के करोड़ बनने की गारंटी नहीं देता। बाजार के उतार-चढ़ाव, महंगाई, टैक्स, शुल्क और निवेश के प्रकार का आखिरी रिटर्न पर असर पड़ता है। इसलिए सिर्फ ज्यादा रिटर्न की उम्मीद में फैसला न लेकर आर्थिक लक्ष्य, जोखिम उठाने की क्षमता और अवधि को देखकर निवेश करना चाहिए। जरूरत हो तो वित्तीय सलाहकार की मदद लेना भी ठीक हो सकता है।